住宅購入という人生における大きな決断において、住宅ローンは不可欠な資金調達手段です。
しかし、その審査は厳格であり、特に事前審査の段階でつまずいてしまうケースも少なくありません。
多くの方が、ご自身の状況が審査にどう影響するのか、どのような点がマイナス要因となるのかを不安に感じながら結果を待つことになります。
ここでは、住宅ローンの事前審査に通らない場合に考えられる具体的な原因と、個々の状況が審査に与える影響について詳しく解説していきます。

住宅ローンの事前審査に通らない主な原因

年収・勤続年数・雇用形態が基準を下回る

住宅ローンの事前審査において、金融機関が最も重視する項目の一つが、申込者の安定した返済能力です。
一般的に、多くの金融機関では一定以上の年収を審査基準の一つとして設けており、年収が基準に満たない場合は、月々の返済や将来的な金利上昇に対応できるだけの経済力がないと判断される可能性があります。
また、勤続年数も収入の安定性を測る重要な指標となり、特に転職したばかりであったり、勤続年数が短い場合は、収入が不安定であると見なされ、審査のハードルが高くなる傾向があります。
さらに、正社員以外の雇用形態（契約社員、派遣社員、パート・アルバイトなど）の場合、収入の安定性や将来性において正社員よりもリスクが高いと判断され、審査が厳しくなることがあります。

信用情報に延滞歴や債務整理歴がある

信用情報機関には、個人のクレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況などが記録されています。
過去にクレジットカードの支払い、携帯電話料金、あるいは他のローンなどの支払いを延滞した記録がある場合、それが信用情報に「事故情報」として登録されていると、住宅ローンの事前審査に通らない大きな原因となります。
同様に、自己破産、個人再生、任意整理といった債務整理の手続きを行った履歴も、信用情報に記録され、審査に深刻な影響を与えます。
これらの情報は一定期間（通常5年から10年程度）記録が残るため、審査通過が困難になるケースがほとんどです。

他社からの借入額が大きいまたはクレジットカードの利用状況が不明瞭

住宅ローンの審査では、申込者が現在抱えている他の借入状況も厳しくチェックされます。
自動車ローン、カードローン、リボ払い、奨学金などの残高が多い場合、それらの返済額も合算して返済負担率が計算されます。
返済負担率が高すぎると、住宅ローンを返済していく余裕がないと判断され、審査に通りにくくなります。
また、クレジットカードの利用状況も審査のポイントとなります。
例えば、クレジットカードを全く利用したことがなく、信用情報に利用記録がほとんどない「スーパーホワイト」の状態も、逆に返済能力を判断する材料が乏しいと見なされることがあります。
一方で、キャッシング枠を頻繁に利用していたり、利用可能額に対して残高が多い場合も、計画性の問題や返済能力への懸念から審査に影響を与える可能性があります。

個別の状況が住宅ローン事前審査に与える影響

転職直後で勤続年数が短い

住宅ローンを提供する金融機関の多くは、申込者に一定期間以上の勤続実績を求めます。
一般的に、正社員としての勤続年数が1年未満、あるいは長くても2〜3年未満の場合、たとえ転職前の職場で長年の勤務経験があったとしても、新しい職場での収入の安定性を十分に証明できないと判断されることがあります。
特に、年収が高くても、転職して間もない状況では、その収入が今後も継続するかどうかを金融機関は慎重に見極めようとします。
そのため、転職直後のタイミングでの住宅ローン申込は、勤続年数の短さがネックとなり、事前審査に通らないリスクを高める要因となり得ます。

複数のローンを抱えている状態での申込

自動車ローン、教育ローン、カードローン、あるいは複数のクレジットカードでのショッピングリボ払いなど、複数のローンを同時に利用している場合、それらの合計返済額が月々の家計を圧迫していると見なされる可能性があります。
住宅ローンの審査では、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）が重要な判断基準となりますが、既存のローン返済額が多いと、この返済負担率が高くなり、住宅ローンを追加で返済していく余力が少ないと判断されやすくなります。
金融機関は、申込者が無理なく住宅ローンを返済し続けられるかを重視するため、複数のローンを抱えている状況は、審査においてマイナス要因となることが少なくありません。

過去の住宅ローン申込履歴が多い

短期間に何度も住宅ローンの事前審査に申し込んでいる場合、金融機関によっては「申込ブラック」と見なされ、審査に不利になることがあります。
これは、頻繁な申込が、申込者の資金繰りに問題がある、あるいは信用力に疑問があるといった疑念を抱かせる可能性があるためです。
信用情報機関には、ローンの申込記録も一定期間（通常半年程度）残ります。
そのため、短期間に複数の金融機関に申し込むと、その記録が他の金融機関にも共有され、審査通過率を下げる要因となり得ます。
住宅ローンの事前審査を申し込む際は、ある程度の計画性を持って、慎重に金融機関を選定することが重要です。

まとめ

住宅ローンの事前審査に通らない理由は多岐にわたりますが、主な要因としては、年収や勤続年数といった基本的な申込条件を満たしていないこと、過去の延滞や債務整理といった信用情報上の問題、そして他社からの借入が多い、あるいは転職直後といった個別の状況が挙げられます。
事前審査は、金融機関が申込者の返済能力や信用力を測るための重要なステップであり、これらの項目が総合的に評価されます。
もし審査に通過しなかった場合でも、その原因を正確に把握し、必要に応じて改善策を講じることで、将来的な住宅ローン利用の可能性を高めることができます。
ご自身の状況を冷静に分析し、適切な対策を検討することが大切です。